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来源：移动支付网 作者：薛洪言 提到东南亚，你可能想到了“新马泰七日游”，想到了《泰囧》和《唐人街探案》，其实，东南亚绝不只仅是个旅游宝地，某种水平上也曾经成为金融科技的乐园。 2017年下半年，在国内监管日趋严厉的背景下，大批互联网金融平台“转战”至东南亚，去挖掘新的商机。淘金的人多了，卖水的也多了起来。蚂蚁金融、腾讯、苏宁支付及闪银、凡普金科等大批金融科技类公司纷繁出海，以支付、风控、大数据、场景获客等技术为依托，掀起了一波又一波热潮。 庞大的市场及想象空间 经济高速延展的市场才有生机。2003年以来，东南亚地域经济不时坚持着快速增长。特别是印尼，作为东南亚最大经济体，人口数量世界第四，但经济基础单薄、增长潜力大，曾经成为国内企业出海的首选目的地。 国内企业出海，最早的时分是大批企业将生产基地迁移至东南亚，被称作制造业“东南飞”;随着智能手机在东南亚地域的提高，互联网范畴也迎来了庞大的延展潜力。 一方面，庞大的人口基数带来庞大想象空间。数据显现，东南亚地域6亿人口，其中4.2亿人口都是40岁以下的年轻人，乐于尝试新兴事物，互联网提高率较高。以泰国为例，移动互联网用户数超越66%，智能手机提高率超越60%。与此同时，东南亚的“中产阶级”也在快速崛起。据波士顿集团预测，2020年印尼中产阶级将抵达1.41亿人，会带来庞大的消费潜力。 中产阶级的一大特性便是倚重互联网，为各类互联网效劳翻开了想象空间。据一位朋友讲，那边年轻人最爱做的事情是，穿好衣、吃好饭，然后在社交平台上晒照片。谷歌与淡马锡分离发布的一份讲演显现： “东南亚的互联网用户十分生动，每天在移动终端上平均破费3.6个小时，比世界上任何其他地域的用户都要多。这一令人难以置信的参与度，为该地域的互联网企业带来庞大的市场机遇。” 另一方面，普惠金融仍有庞大缺口。各类金融基础设备单薄，银行卡账户渗透率低，信誉卡只是少数人的选择，征信体系单薄，买卖手段依赖现金等，普惠金融范畴缺口庞大，潜力也大。 以印尼为例，商业银行在金融体系中占领主导位置，但信誉卡提高率不超越4%，借记卡的具有率仅为 26%。支付工具依赖现金，网购消费中，75%的订单采用的是货到付款和柜台付款，网银和电子钱包等支付方式只占10%左右。对公业务中，约4900万中小企业无银行业务。 庞大的人口数量、较高的移动互联网提高率，再加上普惠金融的庞大缺口，一切都很像中国2012年前后的样子。那个时分，中国的互联网金融还处在起飞前期，机遇无限。在东南亚复刻中国互金行业走过的路，在新的市场孕育新的独角兽，成为不少平台出海的动机。 出海潮起 追逐着中国游客的脚步，支付机构最先走进来，在境外复刻“新四大发明”的用户体验。 据北京商报统计，截止2017年末，曾经有36个国度和地域落地支付宝“扫码付款”，7个国度和地域开端打造本地版支付宝;微信支付登录了超越13个国度和地域，掩盖全球超越13万境外商户;苏宁支付则着重在香港和日本进行本地化规划。 效劳中国游客相对简单，要做当地用户的业务，就触及到牌照、文化、市场竞争等一系列问题，主流的做法是在当地寻觅协作同伴，输出金融科技。如支付宝的方式便是“技术出海+当地协作同伴”，见下表。
在消费金融范畴，东南亚也成为创业者的天堂。随着越来越多的机构涌入，牌照监管也开端成为一种趋向。2016年底，印尼金融管理局规则，海外公司在印尼展开金融效劳业务需求申请金融牌照(目前为P2P牌照)，第一步则是注册成立外资合资公司，据悉目前已有200多家机构排队。于是，同当地机构协作也开端成为主流的协作方式。 2018年3月22日，国内金融科技公司凡普金科与Cashwagon签署协作协议，双方拟加大金融科技的投入和研发，在技术及人才范畴展开协作，开启了出海步伐。早在2017年12月，凡普金科便对Cashwagon进行了战略投资。可见，走的也是“技术出海+当地协作同伴”的出海方式。 Cashwagon是一家总部位于新加坡的金融科技公司，开创人Maxim Chernuschenko来自Capital One，并曾在东南亚两家融资类机构担任CEO。2017年4月兴办Cashwagon，在印尼、菲律宾、越南、柬埔寨、斯里兰卡等国度设有分支机构，总效劳用户数超越100万人。 随着国内监管的不时增强，据悉每月都有上百家国内平台组团去印尼调查，抢滩东南亚市场，参与者众，对获客、征信、风控、支付、贷后等配套效劳提出严峻应战的同时，也给了中国金融科技企业庞大的机遇。
待解的问题 政府关系及监管政策。曾有出海者坦言，“摆在企业面前的第一道大关，是如何处置和当地政府的关系。陌生的当地文化和法律环境、融资渠道和市场研判个个都是关卡，稍有不慎，企业便有可能折戟海外。” 数百家平台组团出海，必定对当地行业生态带来庞大改造，竞争加剧、乱象必生，政府的大棒或将成为悬在出海平台头上的“达摩克利斯之剑”。如印尼请求金融科技借贷企业的利率必须在合理范围内，不能超越2周回购利率的7倍;柬埔寨则划定了18%的年利息红线。参照中国的状况看，若严厉执行这个利率限制，大多数借贷平台依旧没有生路。 此外，印尼的牌照审批异常迟缓，有人调侃称是由于中国互金企业来势汹汹，当地监管机构基本接不住。不外，更为关键的问题在于，当地监管机构可能并没想好该怎样去监管金融科技类企业，不肯定的监管才是最大风险。 风控问题。传统征信体系掩盖范围窄，如印尼央行对信誉卡申请者实施了严厉的经济检查，只需年龄大于18岁、月均收入超越300万印尼盾(约合人民币1500元)的用户，才有资历申请信誉卡，招致信誉卡渗透率低。前期，网络借贷平台能够靠持卡人群完成产品落地，但究竟还是要效劳信誉空白的普惠群体，才有延展空间。 在国内，互金平台胜利延展出了大数据风控体系，想复制时才会发现，异国风情，哪那么容易? 以印尼为例，印尼号称千岛之国，每个岛的政策相对独立，数据也独立。拿身份证来讲，每个市民能够有多张身份证，固然近些年在推统一的身份辨认体系，但据称掩盖率不超越50%。身份体系都不统一，大数据风控又从何谈起? 支付问题。简直一切金融业务以至商业活动，都触及支付环节，支付不畅，寸步难行。以印尼为例，传统支付方式包含运营商支付(短信考证码支付)和银行转账支付(ATM转账、柜台转账、网银和APP转账)，新兴的支付效劳机构大约100家左右，市场较为分散，缺乏掩盖范围普遍的独角兽。 受限于较低的持卡率、新兴支付范畴缺乏全民应用等要素，印尼支付市场仍以线下支付为主，对各类基于互联网的商业方式创新带来了很大障碍。 举个例子，你想做一款贷款分期产品，但你的潜在用户没有银行卡，只能与你现金往来，这个时分，支付就成为最大的障碍。你怎样把钱给到用户呢?用户还款时怎样把钱(分期)给到你呢?此时，无论你设计怎样的业务方式，都绕不开线下渠道的树立，会成为创业者的难以接受之重。 其他诸如资金来源问题、牌照问题、催收问题等不再多说，也都是难题。从这角度看， “技术输出+当地协作同伴”的方式或许愈加有效，也愈加稳妥。 前景瞻望 写这篇文章并非要泼冷水，恰恰相反，问题多的市场才有潜力。就好比延展中国度之于兴隆国度，正式由于基础设备不健全和多业待兴，才会繁华特殊，才有高速增长的空间。 回过来头看各家平台出海的动机，有的是要逃避监管，有的只是想开辟新兴市场，有的是想突破增长天花板，有的以至是赌一把玩玩。其实，都不重要，关键是走进来。 走着走着，动机遇变，结果也会变。有时分，无心插柳，柳成荫。 本文为作者受权发布，不代表移动支付网立场，转载请注明作者及来源，未依照规范转载者，移动支付网保存清查相应义务的权益。 2018第二届中国移动金融延展大会，详情见：http://www.mpaypass.com.cn/mfdc2018/ |
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