金融科技与传统金融行业的延展关系剖析

欢送关注本文作者

本文重点描画了金融科技与传统金融行业的延展关系，首先点明传统金融业与金融科技初创企业之间进行协作的重要性，其次从借贷效劳、身份管理和科技巨头三个角度讨论了金融科技对传统金融业的影响。

传统金融业与金融科技的协作

从历史上看，银行担任了金融行业的大多数创新。20世纪50年代信誉卡的问世和70年代自助取款机的呈现彻底改动了我们获取金融效劳的方式。到了21世纪，随着互联网的显著增长以及随之而来的技术延展（如智能设备、社交媒体、大数据剖析等），金融用户的需求不时增加，金融创新也不再局限于传统机构，开端不时允许行业外的企业发挥作用。

直到今天，我们见证了许多令人印象深化的金融创新，例如电子钱包、移动支付和货币。但是，很多创新产品的开发者不是传统金融机构，而是新兴金融科技公司。它们嗅觉敏锐，发现并填补了现有行业的空白。应用程序编程接口（API）是一个常见的例子，它运用工具让不同的系统有效地进行信息交流，借助API技术的金融科技公司能够和银行的信息终端对接，简化了传统金融行业添加创新效劳的复杂水平，节约了开发专有技术的成本，并发明了用户喜欢的金融体验。

固然金融科技的热潮席卷了整个行业，但许多机构仍将业务坚持在封锁状态。当然，这些机构需求首先思索信息保险问题，因而不愿冒险地与他人共享信息。这种封锁意味着来自外部的要挟是有限的，也同样意味着它们无法取得外部延展。这些机构常常是在互联网时期之前延展起来的，其业务模型和技术基础主要盘绕产品构建和线下分支机构，所以它们在面对知晓数字化的客户上没有优势。

许多金融科技公司曾经应用这个机遇，开发了创新式的替代计划，从金融行业的各个范畴发明了全新的行业。不外，传统金融机构并不需求为此感到恐慌，它们是大多数新兴公司树立的基石，是它们运营的基础，金融科技和传统金融业的关系需求一个精确的描画。这些初创公司着眼于当下的金融效劳格局，并应用科技的合理性进步效率，固然这被一些机构视为数字时期的要挟，但更多的是一种机遇。

本文所要表白的观念在于，固然存在差别，但金融科技公司和传统金融机构都能够从协作中受益。金融科技公司能够从行业的长久历史中取得运营的基础，而传统机构能够与它们协作取得先进的技术。这种方式能够辅佐这些机构降低开发成本并释放新的收入。这种协作关系将拓展行业增长的潜力，并鼓舞金融业持续创新。

金融科技影响下的借贷效劳

金融行业的特性一定金融效劳是高度集中的，目前全世界只需50%的用户具有储蓄账户，只需20%的用户能够从金融机构取得产品，固然银行业是全球最古老、最强大和最具全球化的金融行业，但它们也不分明如何从剩余的35亿人的效劳中获利。金融科技能够为这些人群做什么？

（1）金融科技技术将成为释放信贷的关键。无论在哪个国度，从开立账户到取得银行效劳，取决于征信机构数据的批准。但是，大多数征信机构的主要讲演信息为用户的负面延期行为，并且掩盖的范围也比较零散。很多人群以至没有进入征信机构的数据库中，这障碍了它们取得金融效劳。不外，运用机器学习、神经网络等先进的金融科技技术剖析用户的行为数据，将在很大水平上处置这个问题。以非征信机构的方式来判别信誉状况将在未来不时提高。

这些新的技术不只将提供核适用户信誉的作用，也能衍生新的身份概念。基于区块链技术的散布式性质，未来可能会呈现去中心化的信誉评价体系，即便用分类账创建全球信誉买卖的存储库，树立新的方式来评价风险。金融机构能够即时地访问用户完好的信誉记载，来判别能否给予借贷效劳。

（2）金融科技技术将降低买卖成本，增加买卖频率。固然现有的借贷效劳相对方便，但是金融机构对此收取的费用也相对昂贵，特别是关于每天生活费缺乏2.5美圆的35亿人口而言，能够在增加买卖频率的同时，降低买卖成本对他们来说十分重要。

在这种状况下，数字货币具有降低成本的潜力，它不会产生买卖或汇款费用，还能够附带完好的买卖信息，减少了资金转移的成本，也减少了持有资金的成本。另一方面，移动端电子支付的延展同样有助于处置这个问题，即付即用的金融效劳将涵盖日常生活的方方面面，从而在增加买卖频率的同时控制买卖成本。

（3）银行将借助金融科技重构借贷效劳。当前的银行系统很难顺应新的数字格局，它们主要运用集中化的遗留技术架构，并依赖分支机构和人工流程。同时，银行继续面临着日益增加的资本和监管限制。鉴于较高的成本基础，它们无法接受为客户提供方便的小额信贷效劳。

采用金融科技技术重构借贷效劳是一个改善业务的关键。新的数据源和承保技术，以及区块链等降低成本的技术，将解锁银行的成本结构限制。银行不需求在单笔业务中做好最低盈利的打算，也就能够为更多用户提供方便。

身份管理将成为下一个重要创新

从上世纪60年代的磁条卡片延展而来的身份考证曾经随同用户近六十年了。身份是金融效劳的重要部分，是信任机制的中心。依据美国Javelin公司的数据，往常每两秒钟就有一名用户的身份狡诈发作，自2005年以来，超越6.75亿条数据遭到泄露。那么，金融科技在改动买卖方式的同时将如何作用于身份管理呢？

（1）社交登录考证身份。目前这项技术曾经被普遍运用，用户能够运用自己的网络账户核实身份并登录到网站和移动应用程序，这不只为消费者发明了更简化的体验，还使营销人员能够捕获和应用一手的社交身份数据。目前脸书公司的年登陆次数曾经超越100亿次；

（2）数字辨认统筹身份管理。一些金融科技公司正在尝试让用户只需运用一种应用，便能够在多个系统中辨认考证身份，从而无需创建新的登录凭据。这种辨认机制能够减少用户的疲倦度，并避免处置无效账户；

由于区块链分散式账本技术的进步，目前我们能够在区块网络中的一切参与者之间对记载进行加密和考证。随之而来的是效率的进步，即并非每个记载都需求在每个节点上进行哈希处置。区块链网络的力气，使得信息的存储方式不能进行未经受权的更改，增强了身份信任。随后，我们能够创建一个信息网络，使只需经过考证的身份才干进行买卖。它不只需比生物辨认方式还要深化，还将是一个具有常规接触节点以确认或质疑身份的连通网络。

身份管理已被肯定为要抑止的最重要应战之一，而这些应用程序和信息网络将为这个问题创建处置计划。由此金融系统将愈加保险，信息狡诈问题将不会成为搅扰。

科技巨头成为行业翘楚

从银行到保险公司，乃至其他金融机构，它们所面临的最大问题在于，能否能够取得用户足够的信任，以继续展开金融业务。过去的金融危机招致很多人对金融行业产生狐疑，金融行业能否需求重新思索效劳方式呢？

当传统金融机构呈现负面心情或不信任问题时，数字货币的价值常常会上升。传统的金融机构将自己重新定位为“基础设备”，它们可能不再需求坚持昂贵的品牌。随着市场向金融科技公司的竞争逐步开放，这将为具有更好用户信任的公司提供机遇，让它们成为潜在的应战者。这些应战者将享用构建高效平台的权益，也更容易满足行业请求。这些都是传统机构多年来不时无法做到的。

不外，这些预想曾经发作了吗？在短短一年内，脸书公司推出了朋友间付款，阿里巴巴开设了在线银行，亚马逊向经过其销售产品的中小企业提供了借贷平台。这些科技巨头曾经成为金融科技的翘楚，并在用户效劳方面处于优势位置。它们能够评价需求、风险和潜在特征，以更多的行为数据和主题维度为用户提供辅佐。

假如这些科技巨头完整进入金融行业，它们可能会带来破坏性的优势。在处置得当，并保障恰当的透明度的状况下，认真地涉足金融效劳将运用户取得更好的体验。科技公司降低了消费者成本，并为他们提供了更好的选择。关于预算慌张的传统机构来说，这将是一个极大的应战。

但是，科技巨头的介入同样提出了用户对全新信任关系的需求。因而，它们需求对用户树立一个新的承诺。以前银行曾承诺以现金支付持票人，同时不会共享用户的数据，而科技巨头的新承诺，将让用户置信“在维护数据保险的同时，恰当地对数据进行货币化，来优化价值”。当然，随同其中的仍将是免费的金融效劳。从实质上讲，这些世界上优质的数据效劳公司将向用户存储的数据“支付利息”，这将促成全新的承诺方式。

事情当然不会这么简单，金融科技的初创公司可能会低估金融行业的技术范围和监管请求。固然它们在科技水平上更胜一筹，理想的范围经济将使中小公司不得不依托和传统金融公司协作获取它们的客户数据，来处置自己的问题。更重要的是，任何以用户希冀的方式维护数据的失败将会对公司构成灾难性的结果，新科技同样为信息攻击提供了更多能够应用的漏洞，这些初创公司需求对此采取更多措施。

能够肯定的是，技术终会胜利。科技公司将快速了解它们需求做什么才干为用户所信任，并在现有的监管请求下提供有竞争力的效劳。这样一来它们的潜力会愈加明晰。